Pagou taxa por um empréstimo que não veio? Veja o que fazer agora

O golpe pega quem está precisando de dinheiro, muitas vezes com o nome negativado e sem crédito no banco. A porta de entrada muda (anúncio, WhatsApp, falso correspondente, falso consignado), mas o final é sempre o mesmo: pagar antes para receber depois.

• O anúncio nas redes sociaisUm anúncio no Instagram, no Facebook ou no Google promete crédito rápido, sem consulta ao SPC e à Serasa, até para quem está negativado. O clique leva a uma conversa no WhatsApp com um "atendente" da financeira.
• A mensagem no WhatsAppVocê recebe uma oferta de empréstimo "pré-aprovado" por WhatsApp, SMS ou e-mail, às vezes com o seu nome e o seu CPF certos, o que passa confiança. Esses dados podem ter saído de vazamentos.
• O falso correspondente bancárioO golpista diz que é correspondente de um banco conhecido, usa a marca do banco no perfil e manda um "contrato" com logotipo. O contrato parece real, mas o banco nunca ouviu falar da proposta.
• O falso consignadoO alvo é o aposentado, o pensionista ou o servidor: um consignado com juros baixos, "liberado pelo INSS". O INSS informa que não oferece crédito nem empréstimo consignado a ninguém.
• A taxa para liberarCom o empréstimo "aprovado", vem a cobrança: taxa de liberação, seguro, IOF, taxa de cadastro, "comprovação de renda". O pagamento é por Pix ou boleto, muitas vezes para uma conta de pessoa física.
• Sempre mais uma taxaDepois do primeiro pagamento, aparece outro problema: o sistema travou, o valor precisa de mais um seguro, o banco pediu um depósito de garantia. O empréstimo nunca cai, e o golpista some quando você para de pagar.

• Pagamento antecipadoÉ o principal sinal. O Banco Central orienta a não fazer pagamento antecipado para receber empréstimo, principalmente para conta de pessoa física.
• Pagamento para pessoa físicaO Pix ou o boleto vai para o nome de uma pessoa, e não para o banco ou a financeira que aparece no contrato.
• Sem consulta ao SPC e à SerasaO Banco Central manda desconfiar da empresa que não faz consultas ao SPC e à Serasa nem as exigências comuns em outros bancos.
• Condições boas demaisJuros muito abaixo do mercado, valor alto para quem está negativado, aprovação em minutos sem nenhum documento.
• Pressa e ameaçaA oferta "vence hoje", a taxa precisa ser paga em uma hora ou o "contrato será cancelado com multa". A pressa serve para você não conferir.
• Só pelo WhatsAppNão há site oficial, endereço, telefone fixo ou ouvidoria. Quando você pede para falar com o banco, o atendente inventa uma desculpa.

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   Procure a empresa no Banco Central

   No Meu BC, a página Encontre uma instituição lista as instituições autorizadas, reguladas ou supervisionadas pelo Banco Central, com os dados de cadastro e os canais de atendimento. Busque pelo nome ou pelo CNPJ que aparece no contrato.

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   Desconfie do nome parecido

   Golpistas usam nomes quase iguais aos de bancos e financeiras de verdade. Compare o CNPJ do contrato com o que aparece no Banco Central, e não só o nome.

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   Confirme pelo canal oficial

   Ligue para o gerente ou para os canais oficiais do banco, que você encontra no site ou no aplicativo do próprio banco, e não no número que mandou a proposta. Pergunte se aquele contrato existe.

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   Confira o correspondente

   Correspondente bancário é a empresa contratada por um banco para atender clientes em nome dele, inclusive em propostas de empréstimo. Ele deve dizer para qual banco trabalha e informar os canais de contato desse banco, inclusive a ouvidoria.

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   No consignado do INSS, use o Meu INSS

   O INSS não oferece empréstimo. No aplicativo Meu INSS dá para ver as taxas dos bancos credenciados para o consignado. Quem não pretende contratar pode manter o benefício bloqueado para empréstimo.

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   Não pague mais nada

   Nenhuma taxa nova vai liberar o empréstimo. Pare de responder ao golpista, mesmo que ele ameace com multa, processo ou nome sujo.

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   Avise o seu banco e peça o MED

   Se pagou por Pix, ligue para o seu banco ou use a área do Pix no aplicativo, diga que foi golpe e peça o MED, o Mecanismo Especial de Devolução do Banco Central. Se foi boleto ou transferência, avise o banco do mesmo jeito. Anote o protocolo.

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   Guarde as provas

   Faça prints do anúncio, do perfil, da conversa inteira, do "contrato" e dos comprovantes. Anote o nome, o CPF ou CNPJ, o banco e a chave Pix de quem recebeu. Faça isso antes de bloquear o número.

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   Registre o boletim de ocorrência

   Pode ser feito pela internet, na delegacia virtual do seu estado. Conte o que aconteceu, com datas, valores e os dados de quem recebeu o dinheiro.

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   Denuncie o anúncio e o número

   Denuncie o anúncio na rede social em que ele apareceu e o número no WhatsApp. Se o golpista usou o nome de um banco de verdade, avise também esse banco pelos canais oficiais.

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   Se o banco negar ou não responder

   Leve o caso à ouvidoria do banco, com os protocolos, e registre reclamação no consumidor.gov.br, no Procon ou no Banco Central. Guarde a resposta por escrito.

O MED pode ser pedido em até 80 dias depois do Pix, mas quanto antes, maior a chance. O Banco Central rastreia o dinheiro na conta que recebeu e nas contas para onde ele foi passado, e o bloqueio alcança o saldo que ainda estiver nelas. Veja o passo a passo no guia sobre o que fazer depois de um golpe do Pix.

Para "aprovar o cadastro", o golpista costuma pedir foto do documento, comprovante de residência, uma selfie e às vezes até a senha do gov.br. Com isso, alguém pode tentar abrir conta ou pedir crédito em seu nome. Três cuidados:

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   Confira o seu CPF no Registrato

   O Registrato, do Banco Central, mostra as dívidas, as contas e as chaves Pix em seu nome. Use para ver se algum banco registrou empréstimo ou conta que você não pediu.

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   Ative o BC Protege+

   Com ele ativado, o Banco Central ajuda a evitar que abram contas no seu nome. Os dois serviços ficam no Meu BC e pedem conta gov.br prata ou ouro com verificação em duas etapas.

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   Troque senhas e códigos

   Se passou senha do gov.br, do banco ou um código recebido por SMS, troque a senha agora e confira os aparelhos conectados à conta.

Se aparecer uma conta, um cartão ou um empréstimo que você não pediu, conteste no banco por escrito e veja o guia sobre empréstimo ou conta aberta no seu nome. Os dois serviços do Banco Central estão no Meu BC: Registrato e BC Protege+.

Os três envolvem empréstimo, mas o que fazer muda. A pergunta que separa um do outro é simples: quem pediu o empréstimo e quem pagou o quê.

• Golpe do falso empréstimoVocê procurou o crédito, ou aceitou a oferta, e pagou uma taxa para liberar um dinheiro que nunca caiu. O prejuízo é o que você pagou.
• Empréstimo no seu nomeAqui você não fez pedido nenhum: alguém contratou um empréstimo, abriu uma conta ou fez um cartão usando os seus dados, e a cobrança chega para você.Veja o que fazer com o empréstimo no seu nome
• Golpe do falso INSSA ligação ou a mensagem vem em nome do INSS, da prova de vida ou de uma "revisão do benefício", e pede dados, selfie ou dinheiro. Também atinge quem tem consignado.Veja o golpe em nome do INSS
• Anúncio com famoso ou banco falsoSe o anúncio usava vídeo de um famoso, de um apresentador ou um site idêntico ao de um banco, pode ter sido feito com inteligência artificial.Veja os golpes feitos com IA

• EstelionatoCódigo Penal, art. 171: obter vantagem ilícita enganando alguém. Pena de reclusão de 1 a 5 anos e multa, na redação da Lei 15.397/2026. Cobrar taxa por um empréstimo que nunca vai existir é o exemplo clássico.
• Fraude eletrônicaCódigo Penal, art. 171, § 2º-A: quando a fraude usa informações dadas pela vítima enganada por redes sociais, contatos telefônicos, e-mail fraudulento ou meio parecido. Pena de reclusão de 4 a 8 anos e multa, na redação da Lei 15.397/2026.
• Vítima idosa ou vulnerávelCódigo Penal, art. 171, § 4º: a pena aumenta de 1/3 ao dobro se o crime é cometido contra idoso ou vulnerável, considerada a relevância do resultado gravoso (redação da Lei 14.155/2021). É comum no falso consignado.
• Conta laranjaCódigo Penal, art. 171, § 2º, VII, incluído pela Lei 15.397/2026 (cessão de conta laranja): incorre nas mesmas penas quem cede, de graça ou não, conta bancária para receber dinheiro de crime. Quem "empresta" a conta que recebeu a taxa também pode responder.
• Regras do correspondenteResolução CMN nº 4.935/2021: o correspondente não pode usar logomarca parecida com a do banco (art. 14, II), deve informar para qual banco trabalha e os canais desse banco (art. 14, III) e não pode cobrar em seu próprio benefício valores dos produtos do banco (art. 14, VII).

• Pagou a taxa por Pix?Veja o passo a passo do MED, o prazo de 80 dias e o que fazer se o banco negar a devolução.
• O banco tem que devolver?Quando o banco que recebeu o dinheiro ou o seu próprio banco podem responder pelo golpe, e onde reclamar.
• Apareceu um empréstimo que você não pediu?Como confirmar no Banco Central, contestar no banco e pedir a devolução do que foi descontado.

Cada etapa depende da anterior. Nem todo caso passa por todas elas. Não há resultado garantido. Cada caso depende das provas.

1. Etapa 1

   Análise do caso

   Leitura da conversa, do anúncio, do "contrato", dos comprovantes, do boletim de ocorrência e das respostas do banco para entender para onde o dinheiro foi.

2. Etapa 2

   Medidas com os bancos

   Quando o MED foi negado ou não teve resposta, pedido formal ao seu banco e ao banco que recebeu o dinheiro, com as provas do golpe.

3. Etapa 3

   Medidas na Justiça

   Quando cabível, pedido para que a plataforma do anúncio e os bancos informem quem está por trás do perfil e da conta que recebeu, e ação de reparação contra os responsáveis.

Entrevistas sobre golpes contra aposentados, Pix, fraudes e segurança na internet.

• 

  TV Globo, Bom Dia DF

  Biometria para novas aposentadorias do INSS

• 

  Rádio Antena 1 Salvador, Bahia Notícias no Ar

  Golpes no Pix no Carnaval

• 

  TV Brasil, Repórter Brasil

  Crimes digitais: punições previstas em lei para hackers

• 

  CNJ

  Entrevista como professor e advogado de Direito Digital